„Próbavásárlást” tartottak a Fogyasztóvédelmi Egyesületek Országos Szövetségének munkatársai az elmúlt napokban több pénzintézetnél. Arra voltunk kíváncsiak, hogy milyen tájékoztatást kapnak a fogyasztók, ha lakáshitelt szeretnének felvenni. Segítőkészek-e az ügyintézők? Mire hívják fel a fogyasztók figyelmét, és átadják-e az eligazodást segítő dokumentumokat?

A következő adatokkal kerestük fel a bankokat: házaspár (30 éves nő, 33 éves férfi), fele-fele tulajdonban szeretne lakást vásárolni, de még nem tudják, hogy új vagy használt lakást. Nincs még gyerekük, de kettőt terveznek, így felmerülhet a CSOK igénybevétele is. Rendelkeznek 6.000.000 Ft önerővel, és mindketten rendelkeznek állandó jövedelemmel, az egyik nettó 180.000 Ft munkabérrel, a másik egyéni vállalkozó kb. nettó 250.000 Ft havi jövedelemmel. Tartozásuk nincs, lakáskasszájuk nincs. Nincs még konkrét lakás, így nem tudják a hitel összegét sem, arra kíváncsiak, hogy ilyen feltételekkel mekkora összegű hitelt kaphatnak, milyen futamidővel, milyen kamatozással? Kell-e biztosíték, vagy elég-e a jövedelem.

Amire kíváncsiak voltunk, hogy ezen adatok birtokában milyen információkat mondanak el a feltételekről, a költségekről, biztosításról, bankszámlanyitásról, akciós ajánlatokról, elbírálási időről, benyújtandó dokumentumokról.

Összességében pozitív benyomásokat szereztünk. Várakozni mindenhol kellett, illetve az is kiderült, hogy pénteken 12 órakor ne menjünk érdeklődni, mert hiába vannak nyitva 15 óráig a bankfiókok, már nem lesz elég ügyintéző. Azonban azokban az esetekben, amikor már nem volt ügyintéző, ott is azonnal kaptunk névjegykártyát, hogy a következő munkanapon kit keressünk, kitől kérjünk időpontot. Az is több helyen felmerült, hogy általános tájékoztatást bármelyik ügyintéző tud adni, de inkább a hitelezéssel foglalkozó kollégához irányítottak mindenkit, a pontosabb/szakszerűbb válaszok érdekében. Minimum 20-25 percig tartott egy-egy konzultáció, érdemben foglalkoztak a kérdésekkel, részletes tájékoztatást kaptunk.

Mindenhol készítettek előzetes kalkulációt, akár több futamidő változatban, elhangzott, hogy feltétel az adott banknál vezetett folyószámla és legtöbbször a jövedelemnek oda kell érkeznie. A többféle részletes kalkulációt át is adták, hogy otthon is lehessen tanulmányozni. Kaptunk tájékoztatást a költségekről is, mint közjegyzői díj, értékbecslés díja, takarnet díj, de ezek egy részét beszámítják, ha valóban létrejön a szerződés. Kötelező lakásbiztosítást kötni jelzáloggal érintett lakáshitelek esetében, de egyéb biztosítás megkötésére nem kötelezhetők a hitelfelvevők. A CSOK feltételrendszeréről, a beszerzendő dokumentumokról is mindent megtudhattunk, sőt a szükséges dokumentumok listáját is megkaptuk.

Érdekes módon minden helyen más és más dologra hívták fel kifejezetten a figyelmünket. A Budapest Banknál azzal kezdődött a beszélgetés, hogy a meglévő önerőt nem érdemes egészében felhasználni a hitelhez, hiszen a megvásárolt lakás után vagyonszerzési illetéket kell majd fizetni. Ennek mértéke az ingatlan vételárának 4 %-a, ami egy 25 millió forintos lakás esetében 1 millió forint, erre is kell tartalékolni. Minimum 20 % önerővel számolnak, maximum 80 % lehet a hitel összege. Specialitás az egyenlítő hitel, mely során megéri a bankszámlán pénzt tartani, mert bizonyos százalékát beszámítják, illetve kamatkedvezmények is széles körben rendelkezésre állnak. Devizahitel pedig nincs a kínálatban.

Az Erste Banknál a közszférás kedvezményre hívták fel kifejezetten a figyelmet, illetve arra, hogy a CSOK igénybevétele új lakásnál éri meg a legjobban. Létezik egy Törlesztési Védelem biztosítás, mely természetesen nem kötelező, de érdemes lehet megkötni, hiszen keresőképtelenség esetén nyújt biztonságot. Külön hangsúlyozásra került, hogy az adásvételi szerződésnek meg kell felelnie a bank alaki követelményeinek, mely feltételeket a honlapjukon lehet megtalálni.

Az OTP Banknál a mobilbankár szolgáltatást hangsúlyozták, 5 millió forint feletti hitel esetén a mobil ügyintéző akár az ügyfél lakására is kimegy tájékoztatást nyújtani, egy előre egyeztetett időpontban, és csak a szerződéskötésre kell bemenniük a feleknek a bankba. És kifejezetten legjobb konstrukcióként az Otthonteremtési Hitelt ajánlotta az ügyintéző új lakás vásárlásra/építésre, 3 vagy több gyermekes család esetén.

A CIB Banknál telefonos ügyintézői tájékoztatásra hívták fel a figyelmet, amin keresztül minden fontos információhoz hozzá lehet jutni, illetve a honlapjukon is minden információ könnyen, érthető formában elérhető.

Az Unicredit Bank esetében az önerő meglétének nem volt akkor jelentősége, mint a meglévő jövedelemnek. A jövedelem alapján készült a kalkuláció a felvehető hitelösszeg nagyságáról különböző futamidők tekintetében. Felajánlották, hogy közvetítőt is igénybe lehet venni, valamint kihangsúlyozták az előzetes hitelígérvény lehetőségét, mely 6 hónapig érvényes és garantálja, hogy az alapján az abban foglalt feltételekkel megkapja a hitelt a fogyasztó.

Minden bank honlapján részletes információk találhatók, ezen kívül a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is többféle összehasonlító oldallal segít választani a hitelek közül. Többek között a minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetében itt találunk segítséget: https://minositetthitel.mnb.hu/

Fontos azt is tudni, hogy jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló MNB rendelet meghatározza, hogy amennyiben az ügyfél, illetve adóstársak esetén az ügyfelek összesített igazolt havi nettó jövedelme alacsonyabb, mint négyszázezer forint, akkor a törlesztőrészlet nem lehet több mint, az összesített nettó jövedelem 50%-a, míg négyszázezer forint feletti jövedelem esetén a 60 %-a.